Tani faktoring – jak znaleźć najtańszy faktoring?

Dzięki usługom faktoringowym tysiącom przedsiębiorców łatwiej utrzymać płynność finansową. Sektor faktoringowy udzielił finansowania na 300 miliardów złotych w 2021 roku, zabezpieczając biznesy z różnych gałęzi gospodarki przed negatywnymi skutkami opóźnionych przelewów. Zmagasz się z przeterminowanymi fakturami z odroczonym terminem płatności, ale nie wiesz, czy faktoring Ci się opłaca, bo masz niskie obroty? W tym artykule podpowiadamy, jak znaleźć tani faktoring, który będzie korzystny nawet przy niewielkich wartościach finansowanych faktur. Wyjaśniamy też, czemu pozornie najtańszy faktoring okazuje się mniej opłacalny po skrupulatnym przeanalizowaniu warunków.

Jak działa tani faktoring?

Na dobry początek wyjaśnimy podstawy, a potem przejdziemy do kosztów. Faktoring to finansowanie faktur, które wystawiasz za sprzedane produkty i zrealizowane usługi kontrahentom, lub faktur kosztowych, które otrzymujesz od dostawców towarów i wykonawców usług. W pierwszym przypadku korzystasz z faktoringu klasycznego, w drugim – z faktoringu odwrotnego.

W tradycyjnym układzie odgrywasz rolę faktoranta, który przekazuje faktorowi (firmie faktoringowej) fakturę z odroczonym terminem płatności. Otrzymujesz od 70% do 100% wartości brutto faktury (zaliczkę faktoringową) w zależności od warunków umowy. Wypłata następuje nawet w tym samym dniu, więc nie czekasz tygodniami czy miesiącami na przelew. Twój kontrahent musi spłacić należność w wyznaczonym terminie, przy czym w faktoringu jawnym przelewa pieniądze faktorowi, a w faktoringu cichym – Tobie. W drugim przypadku przekazujesz pieniądze firmie faktoringowej, która wypłaca Ci pozostałą część zaliczki, więc kontrahent nie wie o tej usłudze.

W faktoringu odwrotnym dostawca otrzymuje przelew od faktora, a Ty musisz zwrócić pieniądze w określonym terminie.

Ile wynosi prowizja w tanim faktoringu?

Firma faktoringowa pobiera opłaty za finansowanie faktur – przede wszystkim prowizję, która jest naliczana od wypłaconej zaliczki. Tę opłatę podaje się w skali dziennej lub miesięcznej. Przypominamy, że zaliczka może się równać 100% wartości brutto faktury, więc szacując koszty faktoringu, warto wziąć pod uwagę górną podstawę prowizji. Jej wysokość różni się w zależności od szczegółów umowy i zakresu usług świadczonych przez faktora na rzecz przedsiębiorcy.

Na jakim poziomie oscyluje dzienna prowizja w tanim faktoringu? Jako przykłady można wskazać ofertę PragmaGO z prowizją od 0,029% w skali dnia, Finea – od 0,067% za dzień czy Idea Money – od 1,19% za 30 dni. Pamiętajmy, że najtańszy faktoring jest kuszący, ale należy zwrócić uwagę także na wysokość pozostałych opłat, w tym naliczanych, kiedy kontrahent nie spłaci należności w terminie.

Tani faktoring z regresem a faktoring bez regresu

Wróćmy do wątku z zaliczką faktoringową. Wspomniany faktoring jawny dzieli się na faktoring z regresem (niepełny) i faktoring bez regresu (pełny). W tanim faktoringu niepełnym zaliczka faktoringowa podlega zwrotowi faktorowi, kiedy kontrahent nie opłaci sfinansowanej faktury i nie zareaguje na czynności windykacyjne, m.in. wysyłanie monitów drogą elektroniczną, listowną i telefoniczną. W takiej sytuacji w grę wchodzą kolejne opłaty, np. podwyższona prowizja i odsetki za opóźnienie.

Na szczęście niektóre firmy faktoringowe zapewniają klientom pewny „bufor bezpieczeństwa” na wypadek niewypłacalności kontrahenta. Gwarantują dodatkowy darmowy okres na spłatę zobowiązania – wydłużają termin płatności o 30 dni. W efekcie kontrahent może wykonać przelew nie w ciągu 90 dni, a nawet 120 dni. Ty nie odczujesz dodatkowych kosztów tego opóźnienia. Opłacisz tylko podstawową prowizję.

Istnieją jeszcze „kompromisowe” rozwiązania, które redukują koszty związane z zalegającą wierzytelnością. Finea nie nalicza wyższej prowizji w pierwszych 7 dniach od terminu płatności, a potem podwyższa ją stopniowo.

W przypadku faktoringu bez regresu zaliczka nie jest zwracana. Faktor bierze na swoje barki ryzyko niewypłacalności dłużnika, więc prowizja może wzrosnąć do 4-5% w skali miesiąca. Faktoring pełny nie jest najtańszy również ze względu na ubezpieczenie transakcji. Niektóre firmy faktoringowe, np. Finea, pobierają dodatkowe kilka procent od wartości faktury brutto. Z kolei w PragmaGO ubezpieczenie na wypadek niewypłacalności kontrahenta jest darmowe.

Tani faktoring a jakość usług i doświadczenie faktora

Porównując ceny usług faktoringowych na rynku, zwróć uwagę nie tylko na stawki, ale także na doświadczenie faktorów. W naszym rankingu firm faktoringowych oceniliśmy wyłącznie te marki, które są wiarygodne i cieszą się zaufaniem tysięcy stałych klientów. Przejrzyj też nasze recenzje – przygotowaliśmy dla Ciebie analizy aktualnych ofert i wypunktowaliśmy mocne strony tanich firm faktoringowych, z którymi warto współpracować.

Sprawdź także, czy oferta taniego faktoringu jest skrojona pod Twoje potrzeby i specyfikę branży. Niektóre firmy oferują tanie usługi dla mikrofirm z niskimi obrotami, inne – obsługują średnie i duże podmioty, a kolejne – finansują faktury potężnych spółek. Zweryfikuj, czy faktor współpracuje z segmentem handlowym, produkcyjnym, transportowym czy usługowym.

Faktoring SMEO dla różnych branż. Źródło: smeo.pl

Tani faktoring a dodatkowe opłaty

Poszukując taniego faktoringu, koniecznie zwracaj uwagę na wszystkie koszty, które nalicza firma. Czasem podstawowa prowizja wydaje się atrakcyjna, jednak dodatkowe opłaty sprawiają, że pozornie tani faktoring okazuje się droższy. Pamiętaj także, aby nie porównywać tylko wartości procentowych poszczególnych opłat, lecz także ewentualną wartość minimalną, szczególnie przy niskich kwotach na fakturze.

Dodatkowe opłaty w pozornie tanim faktoringu mogą dotyczyć m.in.:

• rejestracji w serwisie i utrzymania konta – także w okresie, w którym nie finansujesz faktur,
• przyznania i podwyższenia limitu faktoringowego,
• prowizji przygotowawczej,
• przelewów ekspresowych.

Poza tym weryfikuj, czy firma faktoringowa świadczy dodatkowe usługi w danej ofercie, np. bezpłatną windykację nierzetelnego kontrahenta. Lepiej uniknąć naliczania opłat za monity – koszt jednego wezwania w wersji papierowej sięga nawet 50 zł.

Co jest tańsze – finansowanie pojedynczych faktur czy abonament?

Jeśli zależy Ci na faktycznie tanim faktoringu, poszukaj firmy pobierającej opłaty wyłącznie za okres finansowania. W tym modelu nie uiszczasz żadnych stałych opłat – poza prowizją od wypłaconych zaliczek. Faktor nie zażąda płatności za okres, w którym nie finansujesz faktur. Korzystasz z systemu, kiedy masz potrzebę, a utrzymanie aktywnego konta jest bezpłatne.

Nieco inaczej działa faktoring w abonamencie. W tym modelu płacisz stałą stawkę za każdy miesiąc – niezależnie od liczby i wartości sfinansowanych faktur. Opłata jest naliczana na podstawie limitu faktoringowego. Z kalkulatora PragmaGO wynika, że przedsiębiorca, któremu zależy na limicie w wysokości 150 000 zł, zapłaci za faktoring 1800 zł netto miesięcznie.

Kalkulator faktoringu w abonamencie. Źródło: pragmago.pl

Czy to sprawia, że wariant abonamentowy nie jest tani? Niekoniecznie. Po pierwsze – limit odnawia się po spłacie faktury, więc jeśli kontrahent przeleje faktorowi 30 000 zł, przedsiębiorca będzie mógł ponownie wykorzystać tę kwotę – w tym samym miesiącu. Po drugie – to rozwiązanie opłaca się przy wysokich obrotach i wielu fakturach. Przedsiębiorca mógłby zapłacić więcej za finansowanie pojedynczych faktur.

Jak wybrać tani faktoring – podsumowanie

Faktoring to korzystne rozwiązanie, pod warunkiem, że usługa została dobrze dobrana do potrzeb i możliwości danego przedsiębiorstwa. Firmy zwracają uwagę na koszty w pierwszej kolejności. Niemniej jednak warto pamiętać, że tani faktoring może okazać się droższy po zapoznaniu się ze wszystkimi warunkami finansowania faktur. Wystarczy przejrzeć nasz Ranking Firm Faktoringowych, aby wstępnie zorientować się w wysokości prowizji, zaliczkach i limitach. Przypominamy, że zawsze możesz negocjować warunki umowy faktoringowej, aby uzyskać lepsze stawki. Nie zapominaj również, że koszty faktoringu możesz zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu.

Najczęściej zadawane pytania o tani faktoring

Czy tani faktoring jest dostępny dla nowych firm?

Tak, ale musisz poszukać firmy faktoringowej, która specjalizuje się w finansowaniu przedsiębiorców z sektora MŚP. Faktorzy podpisują umowy z nawet z freelancerami, którzy działają na rynku krócej niż 6 miesięcy.

Czy tani faktoring pozwala na bezpłatne wypowiedzenie umowy faktoringowej?

To zależy od oferty firmy faktoringowej i rodzaju faktoringu. Zwykle można rozwiązać umowę, nie ponosząc dodatkowych kosztów, oczywiście z zachowaniem okresu wypowiedzenia. Zdarza się jednak, że faktor nalicza drobną prowizję za rozwiązanie umowy faktoringowej wkrótce po jej zawarciu.

Czy zaoszczędzę na faktoringu, jeśli kontrahent spłaci wierzytelność przed terminem płatności faktury?

W najtańszym faktoringu koszty usług są obliczane na koniec każdego miesiąca. Przedsiębiorca otrzymuje fakturę do opłacenia. Kiedy faktor nalicza prowizję z góry, czyli za okres od wypłacenia zaliczki do terminu płatności na fakturze, odejmuje opłatę od zaliczki. Wcześniejsza spłata wierzytelności przez kontrahenta nie uprawnia do zwrotu części prowizji. Jeśli faktor nalicza także odsetki, są pobierane za okres realnego finansowania.

Anna Wojciechowska

Finansistka z wykształcenia i zamiłowania. Od kilku lat prowadzi swoją firmę i chętnie dzieli się swoją wiedzą i doświadczeniem na łamach serwisu FirmowaKasa. W wolnym czasie zapalona biegaczka i podróżniczka.