Kredyt gotówkowy na PIT

Jak uzyskać kredyt gotówkowy bez zbędnych formalności? Jeśli chcesz uniknąć czasochłonnego kompletowania dokumentów, do których zalicza się zaświadczenie o dochodach, zainteresuje Cię kredyt na PIT. Jedyne, czego potrzebujesz do złożenia wniosku, to dowód osobisty i deklaracja podatkowa. Z artykułu dowiesz się, czym wyróżnia się kredyt na PIT na tle standardowego kredytu gotówkowego i jakim klientom ufają banki.

Nie możesz poczekać, aż banki uruchomią promocję, oferując kredyty na PIT? Sprawdź aktualny ranking kredytów gotówkowych i zdobądź pieniądze na dowolny cel nawet w 1 dzień.

Na czym polega kredyt na PIT?

Kredyt na PIT to kredyt gotówkowy ze zredukowanymi formalnościami w procesie wnioskowania. Bank oczekuje, że przedstawisz wyłącznie dowód osobisty i PIT za ubiegły rok, co stanowi tylko część wymagań w przypadku standardowego kredytu gotówkowego. Na tych samych zasadach można ubiegać się o kredyt konsolidacyjny. Dzięki temu rozwiązaniu nie musisz ani drukować wyciągów z rachunku, ani prosić pracodawcy o wypełnienie zaświadczenia o dochodach, aby udowodnić, że masz stałe zarobki, które umożliwiają Ci terminową spłatę kredytu.

Zbyt piękne, żeby było prawdziwe? Udzielenie kredytu na PIT jest jak najbardziej możliwe, aczkolwiek istnieją pewne sytuacje, w których bank może poprosić o dostarczenie dodatkowych dokumentów. Jakich? Dowiesz się z dalszej części poradnika.

Kiedy można wziąć kredyt na PIT?

Kolejną kluczową różnicą między standardową pożyczką bankową a kredytem na PIT jest dostępność.

Kredyt na PIT można nazwać wiosennym, ponieważ o tej formie kredytu gotówkowego robi się głośno w I kwartale każdego roku. Największą popularność zdobywa w marcu. Oferty zaczynają znikać w kwietniu, najdalej w czerwcu. Rzadko kiedy promocja jest aktywna całorocznie.

Sezonowość kredytu na PIT jest związana z terminem obligatoryjnym dla pracodawcy, który musi Ci przekazać PIT-11 do końca lutego (elektronicznie, listownie lub osobiście). Formularz, który został wcześniej zgłoszony urzędowi skarbowemu, zanosisz do banku.

Ile wynosi maksymalna kwota kredytu gotówkowego na PIT?

Górna granica finansowania jest zależna od banku. Maksymalna kwota kredytu na PIT może zostać ograniczona do np. 100 000 zł czy 150 000 zł. Wysokość tradycyjnego kredytu gotówkowego sięga nawet 300 000 zł. Ponadto okres spłaty może zostać skrócony do np. 36 miesięcy, tymczasem spłata standardowego kredytu gotówkowego trwa nawet 10 lat.

Potencjalny kredytobiorca może otrzymać kredyt na PIT w zaplanowanej kwocie, jeśli wysokość uzyskiwanych dochodów i ich stosunek do wydatków umożliwia terminowe spłacanie zobowiązania z odsetkami. Kluczowa jest zdolność kredytowa klienta do spłaty zadłużenia zgodnie z umową.

Ile kosztuje kredyt na PIT?

Tutaj nie ma zaskoczeń, ponieważ koszty kredytu na PIT są takie same jak w przypadku klasycznego kredytu gotówkowego. Bank nalicza marżę, odsetki i prowizję za udzielenie kredytu, która wynosi zwykle kilka procent jego wartości. Ubezpieczenie spłaty jest dobrowolne. Chociaż minimalnie podwyższa ratę, obniża albo marżę, albo prowizję. Co istotne, bank może zaproponować kredyt na PIT z 0% prowizją w ramach ograniczonej czasowo promocji.

Jeśli chcesz porównywać kredyty na PIT w różnych bankach, aby sprawdzić, która oferta jest najtańsza, zwróć uwagę na RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania obejmuje różnorodne koszty kredytu ponoszone przez kredytobiorcę. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim RRSO to całkowity koszt zobowiązania, który jest przedstawiony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w skali roku.

Jak obliczyć orientacyjny koszt i ratę kredytu na PIT?

Kalkulator kredytu gotówkowego to proste narzędzie online, dostępne na stronach banków, za pomocą którego oszacujesz koszt zobowiązania. Co prawda próżno szukać kalkulatorów kredytów na PIT, ale te standardowe są jak najbardziej adekwatne. Pamiętaj, że orientacyjna kalkulacja nie stanowi oferty banku! Kalkulator nie uwzględnia Twoich zarobków, wydatków czy liczby osób na utrzymaniu, więc dane są przybliżone.

Promocja na kredyt gotówkowy w Santander Bank Polska pozwala na zaciągnięcie nawet 100 000 zł bez prowizji i z obniżonym oprocentowaniem. Analogicznie można oszacować ratę kredytu na PIT. Stali klienci banku nie potrzebują żadnych zaświadczeń, ponieważ składają wniosek przez bankowość elektroniczną. Źródło: https://www.santander.pl/klient-indywidualny/kredyty/kredyt-gotowkowy-online-promocja?santag-camp=KGOfinalCTA_KGpromo_0622

Kto może zaciągnąć kredyt na PIT?

Kredyt na PIT jest dostępny przede wszystkim dla osób fizycznych, które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę, ale nie chcą przedstawiać zaświadczenia o dochodach, składając wniosek o kredyt gotówkowy. Oczywiście banki honorują też umowy cywilnoprawne, np. umowę-zlecenie, ale trzeba podkreślić, że takie zarobki nie zawsze cechują się pożądaną regularnością.

Kredyt na PIT a samozatrudnienie

Jeśli potrzebujesz dodatkowych pieniędzy na cele konsumpcyjne, ale prowadzisz jednoosobową działalnością gospodarczą, raczej nie uzyskasz kredytu wyłącznie na podstawie rocznego zeznania podatkowego PIT-36, PIT-36L czy PIT-28.

W tym przypadku bank może wymagać także:

• kopii wpisu do CEIDG lub odpisu z KRS,
• zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami w ZUS lub dowodów terminowych wpłat,
• zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami w US lub potwierdzeń terminowych wpłat,
• wyciągu z rachunku firmowego, jeśli jest prowadzony w innym banku.

Pełna lista dokumentów finansowych i rejestrowych powinna być dostępna na stronie danego banku. W przypadku źródeł dochodów, których nie ma na liście, trzeba postępować zgodnie z indywidualnymi ustaleniami z kredytodawcą.

Kredyt na PIT a emerytura i renta

Emeryci są zwykle proszeni o przedstawienie 1 z 3 dokumentów:

• potwierdzenia ostatniej wypłaty świadczenia,
• kopii ostatniej waloryzacji,
• kopii decyzji o przyznaniu świadczenia.

Renciści składają analogiczne dokumenty: kopię ostatniego odcinka wypłaty świadczenia, kopię ostatniej waloryzacji lub decyzji o przyznaniu renty. Opcjonalnie – legitymację rencisty.

Kiedy senior ubiega się o kredyt na PIT, musi przedstawić albo PIT-40A (jeśli nie powstała nadpłata), albo PIT-11A (w przypadku nadpłaty) od ZUS-u. Te PIT-y są rozliczane automatycznie, natomiast jeśli emeryt lub rencista uzyskał dodatkowe dochody, musi je wykazać w zeznaniu PIT-36 lub PIT-37. Otrzyma także PIT od pracodawcy.

Czy PIT zastępuje zaświadczenie o dochodach we wniosku o kredyt gotówkowy?

Niestety nie zawsze. Bank może, chociaż nie musi, poprosić o przedstawienie dodatkowych dokumentów: zaświadczenia o dochodach od pracodawcy i wyciągu z konta bankowego za ostatnie kilka miesięcy. Historia transakcji nie jest wymagana, jeżeli osoba wnioskująca o kredyt na PIT ma rachunek u kredytodawcy. Oczywiście konto bankowe powinno być aktywne, co oznacza, że powinno na nie regularnie wpływać wynagrodzenie, które można porównać do wydatków.

Deklaracja podatkowa jest potwierdzeniem dochodów kredytobiorcy, ale może nie wystarczyć bankowi

Chociaż deklaracja podatkowa stanowi potwierdzenie dochodów kredytobiorcy za zeszły rok, nie zawiera kluczowych informacji, które mogą wpłynąć pozytywnie lub negatywnie na decyzję kredytową.

Dzięki zaświadczeniu o zarobkach bank poznaje:

• Twoje aktualne miejsce, formę i czas zatrudnienia,
• wysokość średniego miesięcznego wynagrodzenia netto lub brutto za minimum ostatnie 3 miesiące,
• udział premii w wypłacie,
• obciążenia z różnych tytułów, np. wyroków sądowych.

Oczywiście wysokość wynagrodzenia można zweryfikować, sprawdzając wspomnianą historię transakcji. Niestety, bank nie dowie się z wyciągu, jaki ułamek dotychczasowych zarobków stanowi np. premia uznaniowa, która wcale nie musi być przyznawana po uzyskaniu kredytu gotówkowego.

Ponadto kiedy wnioskujesz o kredyt na PIT, przedstawiając wyłącznie deklarację podatkową, bank nie wie, czy jesteś w okresie wypowiedzenia, czy w okresie próbnym. Z PIT-u nie wynika też, czy zakład pracy jest w stanie upadłości bądź likwidacji. Tymczasem takie oświadczenia znajdują się na blankiecie wypełnianym przed osobę upoważnioną, która ponosi odpowiedzialność prawną za podanie nieprawdziwych informacji.

Dlaczego kredytobiorcy wolą przedstawić PIT zamiast zaświadczenia o dochodach?

• Zaświadczenie o dochodach jest ważne tylko przez 1 miesiąc od daty wystawienia. Jeśli w tym okresie pojawią się komplikacje, które uniemożliwią złożenie wniosku, kredytobiorca będzie musiał poprosić o ponowne wypełnienie blankietu w zakładzie pracy.
• Kredytobiorca zgadza się na potwierdzenie danych z zaświadczenia przez bank. To oznacza, że kredytodawca ma prawo do skontaktowania się z pracodawcą. Tego niektórzy woleliby uniknąć, chociażby ze względu na chęć zachowania prywatności.
• Zdarza się, że zaświadczenie nie jest dostępne od ręki. Kredytobiorca woli przedstawić PIT, który otrzymał w wersji elektronicznej lub papierowej od pracodawcy, zamiast czekać na wypełnienie blankietu.
• Jeśli kredytobiorca pracuje w kilku miejscach, także na podstawie umów cywilnoprawnych, musi dostarczyć bankowi kilka zaświadczeń. Nikt nie lubi czasochłonnego zbierania dokumentacji.

Czy można zaciągnąć kredyt na PIT bez BIK?

Chociaż banki starają się upraszczać proces wnioskowania, zwłaszcza dla stałych klientów, kredyt na PIT jest przyznawany wyłącznie tym, którzy mają wysoką zdolność kredytową. Banki są zobligowane do weryfikowania informacji w BIK-u. Biuro Informacji Kredytowej przechowuje pozytywne i negatywne informacje o zobowiązaniach finansowych kredytobiorców. To oznacza, że kredyt na PIT bez BIK jest niedostępny. Jeśli zauważysz taką (niezupełnie uczciwą) reklamę w sieci, prawdopodobnie będzie pochodzić od firmy pozabankowej udzielającej chwilówek i pożyczek ratalnych. Tzw. parabank musi sprawdzać zdolność kredytową klientów, ale niekoniecznie w BIK-u.

Dowiedz się, czy pożyczka bez BIK dla firm jest bezpieczna.

PIT a zdolność kredytowa klienta banku

Deklaracja podatkowa nie odzwierciedla Twojej realnej zdolności kredytowej pod kątem dochodów, ponieważ może przedstawiać nieaktualne informacje. Jeśli uzyskasz podwyżkę w dotychczasowym zakładzie pracy lub zmienisz firmę, aby zarabiać więcej, przedstaw aktualne zaświadczenie o dochodach. W takich przypadkach PIT obniżyłby Twoją zdolność kredytową, wpływając tym samym na ograniczenie maksymalnej kwoty kredytu gotówkowego i okresu spłaty – im dłuższy, tym wyższe odsetki do zapłaty.

Najczęściej zadawane pytania o kredyt na PIT

Anna Wojciechowska

Finansistka z wykształcenia i zamiłowania. Od kilku lat prowadzi swoją firmę i chętnie dzieli się swoją wiedzą i doświadczeniem na łamach serwisu FirmowaKasa. W wolnym czasie zapalona biegaczka i podróżniczka.