Linia kredytowa dla firm – jak działa i ile kosztuje?

Chcesz kupić niezbędny sprzęt firmowy w atrakcyjnej cenie, która może się nie powtórzyć? Profesjonalne szkolenie, wspominane przez Twoich pracowników, jest dostępne w promocji? Skąd wziąć pieniądze na te cele, skoro czekasz na przelewy od kontrahentów? Mając linię kredytową w rachunku firmowym, dysponujesz środkami na niespodziewane wydatki. Sprawdź, jak działa linia kredytowa dla firm i ile kosztuje.

Czym jest linia kredytowa dla firm?

Linia kredytowa to kwota wielokrotnego użytku, którą bank przypisuje do rachunku przedsiębiorstwa, co powoduje zwiększenie salda. Jeżeli wydasz środki zgromadzone na koncie firmowym, nie zostaniesz z niczym, będziesz mógł wykorzystać bowiem pieniądze przyznane przez bank w ramach limitu kredytowego.

Limit w rachunku firmowym zabezpieczy Cię na wypadek trudności z pokrywaniem wydatków związanych z bieżącą działalnością gospodarczą. Linią kredytową sfinansujesz m.in. zakup sprzętu komputerowego, faktury od dostawców surowców czy wynagrodzenia dla pracowników. Co prawda nie musisz uzyskiwać zgody banku na każdą transakcję, aczkolwiek te wydatki powinny być ściśle związane z prowadzeniem biznesu.

 Najlepsze oferty linii kredytowych znajdziesz w naszym Rankingu Kredytów dla Firm 

Przedsiębiorca nie jest zobowiązany do uruchomienia całej kwoty w ramach linii kredytowej – ani za jednym razem, ani w ciągu miesiąca. Odsetki są naliczane wyłącznie od zużytych środków. Jeżeli wydasz 10 000 zł z przyznanych 50 000 zł, zapłacisz tylko za 1/5 limitu. Uwaga – bank może pobierać niewielką prowizję, jeśli klient nie wykorzysta np. 50% linii kredytowej w okresie rozliczeniowym.

Każdy wpływ na rachunek firmowy powoduje automatyczną spłatę zadłużenia, czyli odnawia limit, co stanowi kluczową różnicę między linią kredytową a kredytem gotówkowym. W przypadku tradycyjnej pożyczki otrzymujesz np. 100 000 zł na dowolny cel związany z działalnością gospodarczą. Kiedy przelewasz comiesięczne raty na konto banku, zadłużenie maleje, ale nie możesz jeszcze raz wykorzystać uzyskanej kwoty. Takie wsparcie zapewnia Ci linia kredytowa dla firm.

Jak uzyskać linię kredytową dla firmy?

Linie kredytowe różnią się zarówno warunkami finansowania, jak i wymaganiami wobec przedsiębiorców. Jak każdy inny produkt bankowy, linia kredytowa jest przeznaczona dla firm mających dobrą zdolność kredytową. Bank zweryfikuje, jak długo prowadzisz działalność gospodarczą i czy spłacasz terminowo różne zobowiązania, nawet te wobec urzędu skarbowego i ZUS-u. Jeśli złożysz wniosek o linię kredytową w banku, w którym nie masz założonego rachunku bieżącego, konieczne będzie dostarczenie wyciągów za co najmniej kilka miesięcy z innego konta.

Złożysz wniosek o linię kredytową online, jeśli masz rachunek w banku, od którego chcesz uzyskać finansowanie. Zaloguj się do bankowości internetowej, otwórz odpowiednią zakładkę i sprawdź, czy bank przygotował dla Ciebie indywidualną ofertę. Jeżeli interesuje Cię linia kredytowa dla firm w innej instytucji, prawdopodobnie będzie konieczna wizyta w najbliższej placówce. Co ciekawe, możesz przenieść linię kredytową z dotychczasowego banku do innego, zwłaszcza jeśli opłaca Ci się to pod kątem oprocentowania.

Sprawdź nasz ranking rachunków firmowych.

Linia kredytowa a staż działalności gospodarczej

Linie kredytowe są dostępne dla firm działających od co najmniej 12 miesięcy, zarówno jednoosobowych działalności gospodarczych, jak i spółek. Co prawda niektóre banki finansują młodsze przedsiębiorstwa, np. z 6-miesięcznym stażem, ale nie jest to często stosowane rozwiązanie. Nowe biznesy powinny rozglądać się za innymi źródłami finansowania, np. kredytem na start czy faktoringiem, czyli finansowaniem faktur z odroczonym terminem płatności.

Niemniej jednak warto podkreślić, że linia kredytowa może być dostępna już od pierwszego dnia działalności gospodarczej dla osób pracujących w branży medycznej (np. dentystów) lub prawnej (np. notariuszy). Trzeba też wspomnieć o linii kredytowej pod wpływy z terminali płatniczych. Jej atutem jest dostępność dla nowicjuszy, wadą – niski limit, wynoszący np. od 1000 zł do 10 000 zł.

Linia kredytowa a forma działalności gospodarczej

Prowadzisz od niedawna jednoosobową działalność gospodarczą? Bank może oczekiwać, że przedstawisz nie tylko świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy, ale także umowę o świadczenie usług zawartą na co najmniej 12 miesięcy. Taki kontrakt stawia osobę samozatrudnioną w korzystniejszym świetle. Stanowi pewnego rodzaju gwarancję, że klient banku będzie otrzymywał stały, regularny dochód podczas korzystania z linii kredytowej.

Pełna lista dokumentów wymaganych przez bank udzielający linii kredytowej jest zależna także od formy opodatkowania i formy księgowości – uproszczonej lub pełnej. Freelancer programista rozliczający się na zasadach ryczałtu i korzystający z ulgi IP-Box musiałby przedstawić:

• ubiegłoroczny PIT-28 z załącznikami,
• karty ewidencji przychodów za miesiące bieżącego roku,
• załącznik PIT/IP.

Zabezpieczenie linii kredytowej

Niektóre banki oferują do 200 000 zł limitu bez zabezpieczeń rzeczowych, aczkolwiek część instytucji może wymagać np. wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości czy gwarancji de minimis, zwłaszcza jeśli ubiegasz się o limit sięgający np. 500 000 zł. Inne stosowane zabezpieczenia linii kredytowej to poręczenie, zastaw rejestrowy, weksel in blanco z deklaracją wekslową czy pełnomocnictwo do rachunku firmowego. Co ciekawe, kredyt odnawialny zabezpieczony hipoteką może zostać udzielony nawet na 20 lat, a limit – wynosić nawet kilka milionów złotych.

Ile wynosi limit w linii kredytowej?

Wysokość limitu w ramach linii kredytowej ustalana jest indywidualnie na podstawie stanu finansowego firmy i jej potrzeb. Bank analizuje m.in.

• aktywa firmy,
• wysokość dochodów, przychodów lub obrotów,
• regularność w spłatach zobowiązań wobec ZUS-u i urzędu skarbowego,
• średnią wpływów na rachunek firmowy z ostatnich 12 miesięcy.

W zależności od indywidualnej sytuacji przedsiębiorcy limit może wynosić np. od 15 000 zł do 500 000 zł. Górna granica dla dużych spółek sięga nawet kilku milionów. Linia kredytowa może opiewać na trzykrotność średnich comiesięcznych wpływów firmy.

Ile kosztuje linia kredytowa dla firm?

Linia kredytowa dla firm wydaje się atrakcyjna ze względu na naliczanie odsetek wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu. Niemniej jednak przedsiębiorca powinien zweryfikować nie tylko wysokość oprocentowania, ale także całą tabelę opłat i prowizji, która uwzględnia wszelkie koszty związane z linią kredytową.

1. Opłata za złożenie i rozpatrzenie wniosku – jest ustalana indywidualnie i pobierana niezależnie od decyzji banku. Przedsiębiorca może zapłacić co najmniej kilkaset złotych.
2. Opłata za przyznanie linii kredytowej (prowizja przygotowawcza) – wynosi przeważnie od 1,5% do 2,5% limitu, przy czym bank określa minimalną kwotę, np. 2500 zł w ofercie dla przedsiębiorców, których roczne przychody netto przekraczają 5 mln zł. Mikro- i mali przedsiębiorcy mogą liczyć na niższą prowizję, np. co najmniej 250 zł.
3. Opłata za gotowość – to prowizja za samą możliwość skorzystania z linii kredytowej. Bank może naliczać tę opłatę kwartalnie, np. 0,30% w skali roku.
4. Prowizja za podwyższenie limitu – dodatkowa opłata jest naliczana na podstawie albo całej kwoty limitu, albo różnicy między wcześniejszą a nową wartością.
5. Opłata za przedłużenie umowy linii kredytowej (prowizja za odnowienie) – może cechować się wartością procentową nieco wyższą w porównaniu z prowizją przygotowawczą, ale niższą kwotą minimalną.
6. Prowizja za administrowanie – chociażby Alior Bank rozróżnia kwartalną prowizję za administrowanie zabezpieczeniami (100 zł) i roczną prowizję za administrowanie kredytem (2%, ale nie mniej niż 1000 zł).
7. Opłata za inne zmiany w umowie – stworzenie aneksu do umowy linii kredytowej może kosztować co najmniej 200 zł.

Oprocentowanie linii kredytowej

Zmienne oprocentowanie linii kredytowej dla firm składa się z marży banku, oscylującej na poziomie od 4% do 8%, oraz stawki WIBOR, zależnej od wahań stopy referencyjnej. O ile marża stanowiąca wynagrodzenie banku podlega negocjacjom, o tyle WIBOR zmienia się w zależności od sytuacji na rynku finansowym.

W przypadku WIBOR 1M oprocentowanie linii kredytowej jest aktualizowane co miesiąc, w przypadku WIBOR 3M – raz na kwartał. Częstotliwość zmian wpływa na odczuwanie podwyżek stopy referencyjnej przez przedsiębiorców.

Poza tym warto sprawdzić, czy skorzystanie z dodatkowych produktów i usług banku, np. ubezpieczenia, zredukuje marżę.

Przeanalizowaliśmy, jak WIBOR wpływa na koszt kredytu. Sprawdź, jak wybrać najkorzystniejszą stawkę w umowie.

Zalety linii kredytowej

Otwarcie linii kredytowej usprawnia prowadzenie firmy. W pewnym stopniu uniezależnisz się od przelewów od kontrahentów i bezproblemowo rozliczysz się z dostawcami, pracownikami czy urzędem skarbowym, kiedy będziesz czekać na uregulowanie faktur z odroczonym terminem płatności. Limit w rachunku bieżącym pozwoli Ci także sfinansować niespodziewane wydatki czy zainwestować we współpracę biznesową. Dzięki linii kredytowej nie będziesz w pośpiechu szukać banku, który pilnie udzieli Ci kredytu dla firm, tylko skorzystasz z dodatkowych środków na koncie przedsiębiorstwa.

Najczęściej zadawane pytania o linię kredytową

Anna Wojciechowska

Finansistka z wykształcenia i zamiłowania. Od kilku lat prowadzi swoją firmę i chętnie dzieli się swoją wiedzą i doświadczeniem na łamach serwisu FirmowaKasa. W wolnym czasie zapalona biegaczka i podróżniczka.