Ranking kont firmowych 2024 – najlepsze oferty dla oszczędnych przedsiębiorców

Dzięki rankingowi kont firmowych poznasz oferty cieszące się popularnością wśród przedsiębiorców ze względu na znikome koszty. Ranking rachunków dla firm zawiera informacje o kluczowych opłatach – za prowadzenie konta, wypłaty z bankomatów czy kartę płatniczą. Zestawienie podaje również warunki, które musisz spełnić, aby uniknąć comiesięcznej opłaty za aktywną, ale nieużywaną kartę czy prowizji za wyciągnięcie gotówki.

W niektórych bankach zyskujesz premię za aktywne korzystanie z rachunku. Im więcej funkcjonalności wykorzystujesz, tym większy zwrot dostajesz. Maksymalny bonus dla najaktywniejszych przedsiębiorców wynosi nawet 2000 zł, które można przeznaczyć na dowolne cele. Niekiedy podpisanie dodatkowej umowy, np. leasingowej, zapewni Ci zwrot do kilkuset złotych.

Nasz ranking kont firmowych uwzględnia banki umożliwiające wysłanie wniosku o założenie rachunku online. Najczęściej stosowane metody weryfikacji tożsamości opisaliśmy w dalszej części poradnika. Jeżeli dopiero planujesz zarejestrować działalność gospodarczą, możesz połączyć założenie firmy z otworzeniem konta.

Jakie są rodzaje kont firmowych?

Rankingi kont dla firm uwzględniają różne rodzaje rachunków bankowych, które warto przeanalizować pod kątem prowadzonej działalności gospodarczej. Banki oferują prowadzenie:

• podstawowego konta firmowego z dodatkowymi funkcjonalnościami, np. księgowością lub limitem kredytowym,
• bezpłatnego konta na start, szczególnie dla firm z sektora MŚP, czyli mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw,
• konta premium dla przedsiębiorców wymagających dodatkowych usług,
• konta pomocniczego,
• konta walutowego,
• konta lokacyjnego.

Konto bankowe z księgowością

E-księgowość w bankowości internetowej umożliwia nie tylko bezpłatne wystawianie faktur (nawet bez limitu!), ale także samodzielne wyliczanie podatków, generowanie deklaracji i dotrzymywanie innych formalności związanych z ZUS i US. W pakiecie możesz otrzymać dostęp do funkcjonalności związanych z kadrami i płacami czy stanami magazynowymi.

O ile konto bankowe z księgowością online pozwala na zaoszczędzenie na współpracy z biurem rachunkowym, o tyle przedsiębiorca bierze na siebie ryzyko związane z nieprawidłowymi rozliczeniami. Co prawda banki prowadzą darmowe infolinie dla właścicieli firm, aczkolwiek profesjonalne doradztwo może być dodatkowo płatne.

Konto firmowe z debetem na start

Debet w koncie firmowym można przeznaczyć na dowolne cele związane z działalnością gospodarczą, w tym uregulowanie zobowiązań wobec ZUS i US. Przedsiębiorca zakładający pierwszy rachunek firmowy w danym banku ma prawo do złożenia wniosku o debet, aczkolwiek musi liczyć się ze znacznie zredukowanym limitem, np. do 1000 zł.

Konta bankowe premium dla firm

Dzięki rachunkowi firmowemu premium przedsiębiorca zyskuje korzystne stawki za użytkowanie konta, pakiet dodatkowych usług, a nawet wsparcie osobistego doradcy. Prestiżowe konto firmowe może zapewniać m.in.:

• bezpłatną autoryzację przelewów przez wiele osób,
• całodobową pomoc eksperta online,
• darmowe przelewy w systemie Express Elixir,
• brak opłat za prowadzenie konta walutowego,
• wymianę walut bez opłaty za przewalutowanie w kantorze internetowym,
• dostęp do terminali płatniczych w korzystnej cenie.

Pomocnicze konto firmowe

Czy wiesz, że bank pozwala na przypisanie nawet 50 kont pomocniczych do jednego konta firmowego? Zastanawiasz się, po co mnożyć rachunki, zwłaszcza w przypadku przedsiębiorstwa realizującego tysiące transakcji?

Otóż pomocnicze konto firmowe sprzyja uporządkowaniu finansów online, zwłaszcza pod kątem rozliczeń zarówno z kontrahentami, jak i pracownikami. Po pierwsze – przeznaczysz oddzielne rachunki dla wybranych partnerów biznesowych, aby uzyskać przejrzystsze historie transakcji. Po drugie – udostępnisz pracownikom karty płatnicze przypisane do rachunków pomocniczych, a nawet upoważnisz ich do korzystania z bankowości elektronicznej, nie dając dostępu do głównego konta.

O ile przelewy wewnętrzne między rachunkami są zwykle darmowe, o tyle koszt konta pomocniczego wynosi od kilku do kilkunastu złotych na miesiąc. W ramach promocji możesz zyskać darmowe konto pomocnicze w dowolnej walucie. Jedyne, czego może wymagać bank, to wpływy przekraczające określony pułap.

Konto walutowe firmowe

Pomyśl o założeniu konta walutowego dla firmy, aby uniknąć przewalutowań przelewów, wpłat oraz wypłat gotówki w związku z rozliczeniami z zagranicznymi podmiotami. Najpopularniejsze konta walutowe są prowadzone w euro, dolarach, funtach brytyjskich czy frankach szwajcarskich, aczkolwiek banki oferują rachunki także w CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, RON czy SEK.

Lokacyjne konto dla firm

Rachunek lokacyjny służy do gromadzenia nadwyżek finansowych z głównego konta firmowego. Dzięki temu rozwiązaniu możesz oddzielić środki na bieżące wydatki od oszczędności, które przydadzą Ci się do inwestowania w rozwój firmy.

Podobnie jak w przypadku konta pomocniczego – możesz założyć wiele rachunków lokacyjnych dla przedsiębiorstwa, aby jeszcze lepiej zarządzać budżetem. Zastanawiając się nad stworzeniem konta lokacyjnego dla firmy, sprawdź, czy atrakcyjne oprocentowanie w skali roku jest ograniczone do pewnej kwoty, np. 100 000 zł. Zweryfikuj też, czy możesz wpłacać różne kwoty i wypłacać środki w dowolnej chwili, nie tracąc odsetek.

Czy można używać konta osobistego w jednoosobowej działalności gospodarczej?

Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, nie musisz zakładać konta firmowego, chyba że spełniasz warunki z poniższej listy. W innych przypadkach przepisy prawa nie precyzują, z jakiego konta należy wykonywać przelewy. Z tej perspektywy używanie rachunku osobistego w firmie jest akceptowalne – nawet do opłacania podatków. Jedyne zastrzeżenie to wyłączny dostęp do takiego konta, odpada więc rachunek dzielony między dwie osoby, np. małżeństwo. Co ciekawe, mikroprzedsiębiorca może rozliczać się z ZUS i US za pośrednictwem przekazu pocztowego.

Nieco inaczej na tę kwestię patrzą banki. Ich regulaminy podkreślają, że prywatny ROR nie powinien być wykorzystywany w celach związanych z działalnością gospodarczą. Mając wybór, warto zdecydować się na prowadzenie konta firmowego, chociażby po to, aby oddzielić biznesowe wydatki od prywatnych.

Kto musi założyć konto firmowe?

Do założenia konta firmowego jest zobowiązany przedsiębiorca, który:

1. Realizuje transakcje na kwoty przekraczające 15 000 zł brutto. To oznacza, że numer konta firmowego powinien znajdować się na białej liście podatników VAT. Wykaz nie zawiera rachunków prywatnych. Uwaga – wyjątkiem są faktury wystawiane przez nievatowca, który nie zarejestrował się jako podatnik zwolniony z VAT, składając wniosek VAT-R. W tym przypadku zapłata musi nastąpić poprzez przelew, ale nabywca może go legalnie wysłać na konto osobiste nievatowca.
2. Sprzedaje produkty lub usługi wrażliwe wylistowane w załączniku nr 15 do ustawy o VAT. W ich przypadku obowiązuje mechanizm split payment, czyli podzielonej płatności. Nie można go zrealizować, używając rachunku osobistego. Oczywiście ustawodawca przewidział kilka wyjątków dla mechanizmu MPP. Niemniej jednak nie warto ich traktować jako przeważające argumenty za rezygnacją z rachunku firmowego, zwłaszcza że można go wygodnie założyć w bankowości internetowej.
3. Prowadzi spółkę, np. akcyjną, cywilną, jawną, komandytowo-akcyjną czy z ograniczoną odpowiedzialnością. Trzeba podkreślić, że konto firmowe spółki nie może służyć do opłacania prywatnych zakupów.

Nie ma znaczenia, czy jesteś ryczałtowcem, czy rozliczasz się liniowo. Forma opodatkowania nie generuje obowiązku założenia konta firmowego.

Jak sprawdzić, czy konta bankowe kontrahentów są firmowe?

Wystarczy sprawdzić białą listę podatników VAT, prowadzoną przez szefa KAS (Krajowej Administracji Skarbowej). Dzięki wykazowi dowiesz się, czy rachunek bankowy podany na fakturze jest zgodny z prawdziwym numerem konta firmowego. Wyszukiwarka wymaga podania NIP-u, REGON-u, nazwy przedsiębiorstwa lub numeru rachunku.

Szybka weryfikacja pozwala na wykrycie firmanctwa, czyli wystawienia faktury na firmę, która ani nie wykonała usług, ani nie sprzedała towarów wskazanych na fakturze. W przypadku próby oszustwa numer konta może należeć do osoby prywatnej. Uwaga – jeśli kontrahent używa własnego ROR-u, numer nie będzie ujęty w wykazie.

Aktualnie przedsiębiorca przelewający innej firmie więcej niż 15 000 zł brutto musi pilnować, czy rachunek firmowy podany przez kontrahenta znajduje się na białej liście, chyba że dostawca towaru lub wykonawca usługi jest wspomnianym nievatowcem. Nie można obejść tych przepisów, dzieląc transakcję na kilka mniejszych przelewów na konto firmowe lub osobiste spoza wykazu.

• Jeśli nabywca zleci przelew na rachunek spoza listy, nie odliczy części lub całości tej kwoty od kosztów uzyskania przychodu.
• Jeżeli kontrahent nie zapłaci podatku VAT od transakcji, nabywca będzie odpowiadać solidarnie za tę zaległość wobec skarbówki.

Można uniknąć tych konsekwencji, powiadamiając urząd o przelewie w ciągu 7 dni od jego zlecenia. W stanie epidemii i zagrożenia epidemicznego ten okres jest wydłużony do 14 dni.

Trzeba też podkreślić, że w przypadku kwoty powyżej 15 000 zł obowiązuje mechanizm split payment. Konto prywatne nie ma rachunku VAT, co też uniemożliwia zastosowanie tego mechanizmu.

Jak wybrać najlepsze konto firmowe?

Nie da się ukryć, że osoba planująca założenie konta firmowego kieruje się przede wszystkim opłatami, mimo że są ujmowane w kosztach uzyskania przychodu, co zmniejsza podstawę opodatkowania.

Porównanie kont firmowych powinno obejmować nie tylko opłaty za poszczególne czynności, ale także udogodnienia dla klientów biznesowych, np. premię za aktywne korzystanie z rachunku, którą uwzględnia powyższy ranking kont firmowych. Dzięki naszym rekomendacjom możesz otworzyć niemal darmowy rachunek. Wystarczy, że spełnisz niewygórowane warunki, aby wyzerować podstawowe opłaty za utrzymanie konta, wypłatę gotówki z bankomatu czy aktywną kartę płatniczą.

Na co zwrócić uwagę, wybierając najlepsze konto firmowe? Przygotowaliśmy pomocną checklistę. Oczywiście nie każdy punkt będzie dla Ciebie istotny, zwłaszcza jeśli nie działasz na rynku międzynarodowym, więc Twoja analiza może pomijać niektóre parametry ofert.

1. Darmowe otwarcie konta firmowego i premie dla nowych klientów. Banki kuszą przedsiębiorców nie tylko brakiem opłaty za założenie rachunku, lecz także premią, wynoszącą przeważnie do 2000 zł. To maksymalna suma bonusów za wykonanie pewnych czynności, np. kilkukrotne użycie karty płatniczej, zrealizowanie przelewu SEPA czy utrzymanie salda na konkretnym poziomie. W przypadku transakcji bezgotówkowych bank może zwracać Ci kilka procent od ich wartości, przy czym umowa określa górną granicę.
2. Bezpłatne przelewy wewnętrzne i zewnętrzne, w tym do ZUS-u i urzędu skarbowego. To standard, chyba że zlecasz przelew za pośrednictwem BOK-u (Biura Obsługi Klienta) lub w placówce. Wtedy opłata może wynosić od 5 zł do 10 zł. Zdarza się, że bank różnicuje liczbę darmowych przelewów zewnętrznych w kraju dla poszczególnych rodzajów kont firmowych.
3. Brak opłat za przelewy SEPA, czyli przekazywanie środków w euro kontrahentom prowadzącym firmy w krajach należących do Unii Europejskiej. Banki stosują różne rozwiązania, np. darmowe pakiety przelewów SEPA na miesiąc lub bezpłatne przelewy europejskie wyłącznie w aplikacji mobilnej. Jeśli opłata jest naliczana, nie może przewyższać kosztu przelewu krajowego.
4. Niskie opłaty za pozostałe przelewy zagraniczne. Opłata minimalna za przelew SWIFT może wynosić od 20 zł do 40 zł, a maksymalnie – nawet 250 zł. Sprawdź również, ile wynosi prowizja za przewalutowanie. Jeśli współpracujesz z podmiotami z innych krajów, prawdopodobnie opłaca Ci się założenie konta walutowego.
5. Darmowe wypłaty gotówki z bankomatów. Niektóre banki zapewniają bezpłatne wyciąganie gotówki tylko z własnych bankomatów. W innych przypadkach pobierana jest albo stała opłata, albo prowizja od wypłaconej kwoty. Co ciekawe, pierwsza wypłata BLIKIEM w dowolnym bankomacie w każdym miesiącu może być darmowa. Czasami przedsiębiorca zyskuje darmowe wypłaty z bankomatów na świecie, jeśli wyraża (i utrzymuje!) zgodę na komunikację w celach marketingowych.
6. Bezpłatne korzystanie z wpłatomatów. W niektórych przypadkach zapłacisz prowizję wynoszącą np. 0,5% wpłaconej kwoty, jeśli przekroczysz limit wpłat w skali miesiąca, np. 50 000 zł.
7. Darmowe lub tanie przelewy natychmiastowe w systemie Express Elixir i/lub BlueCash. Przeciętna opłata za przelew ekspresowy wynosi 5 zł, przy czym zdecydowanie droższy jest przelew SORBNET, kosztujący ok. 40 zł. Bank może oferować np. 3 darmowe przelewy Express Elixir w miesiącu.
8. Częstotliwość awarii uniemożliwiających korzystanie z konta firmowego. Przejrzyj profile banków w mediach społecznościowych, aby sprawdzić, czy aktualni klienci biznesowi narzekają na powtarzalność irytujących utrudnień.
9. Dostępność bankomatów, wpłatomatów i placówek w Twojej okolicy.
10. Oceny aplikacji mobilnej w Google Play i App Store. Jeśli chcesz korzystać z bankowości elektronicznej na smartfonie, musisz mieć pewność, że aplikacja jest nie tylko aktualizowana i bezpieczna, ale także intuicyjna i sprawnie działająca.

Jak założyć konto firmowe przez internet?

Jeśli wizyta w najbliższym oddziale banku wiąże się ze stratą czasu na dojazd i czekanie w kolejce, ucieszy Cię fakt, że możesz złożyć wniosek o rachunek bankowy dla firmy online.

Do założenia konta firmowego przez internet może Ci się przydać e-dowód osobisty i aplikacja mobilna eDO App. Dzięki temu rozwiązaniu nie musisz ani czekać na kuriera, który przywozi dokumenty do podpisania, ani udawać się do placówki banku. Potwierdzisz tożsamość drogą elektroniczną, a konto firmowe zostanie aktywowane nawet w ciągu kilku minut.

Banki stosują także inne procedury online, np. wymagają przesłania zdjęcia dowodu osobistego i twarzy osoby wnioskującej o założenie konta. O ile ta metoda również nie wymaga odręcznego podpisywania umowy, o tyle weryfikacja trwa dłużej, ponieważ nawet 1 dzień roboczy. Sposobem na przyspieszenie wydania pozytywnej decyzji jest rozmowa wideo z doradcą banku.

Decydując się na ścieżkę z dostarczeniem umowy przez kuriera, możesz spotkać się z rozwiązaniem nowocześniejszym w porównaniu z klasyczną „papierkologią”. Kurier może dysponować tabletem, za pomocą którego złożysz podpis biometryczny, czyli odręczny podpis elektroniczny, zawierający informacje o szybkości jego wykonania i sile nacisku rysika na ekran.

Najczęściej zadawane pytania o prowadzenie konta bankowego dla firmy