Od czego zależy całkowity koszt kredytu gotówkowego?
Planujesz wziąć kredyt gotówkowy? Nie da się ukryć, że często jest to jedyny sposób na sfinansowanie niezbędnych wydatków, takich jak zakup samochodu, remont mieszkania czy opłacenie wymarzonych wakacji. Musisz się jednak liczyć z tym, że za kredyt gotówkowy trzeba zapłacić. Dlatego warto wybrać taką ofertę kredytową, która nie zrujnuje domowego budżetu. Sprawdźmy zatem, od czego zależy koszt kredytu.
Co wpływa na koszt kredytu gotówkowego?
Całkowity koszt kredytu gotówkowego zależy od kilku czynników:
- okresu kredytowania,
- schematu spłaty kredytu,
- kwoty kredytu i opłat naliczanych przez banki.
Im dłużej kredyt gotówkowy będziesz spłacał, tym więcej ostatecznie za niego zapłacisz. Jednak dłuższy okres kredytowania, oznacza mniejszą comiesięczną ratę kredytową, która nie będzie nadmiernie obciążała domowego budżetu. Dlatego warto wybrać rozwiązanie pośrednie pomiędzy tymi opcjami.
Na koszt kredytu wpływa także rodzaj rat, które wybierzesz. Raty malejące sprawią, że kredyt będzie tańszy, choć w początkowej fazie kwota comiesięcznej spłaty będzie wyższa. Z kolei przy ratach równych co miesiąc zwracasz do banku taką samą kwotę, ale ogólny koszt kredytu będzie wyższy.
Poza tym koszt kredytu zależy oczywiście od samej kwoty kredytu, ponieważ odsetki i prowizje naliczane od wyższej kwoty są po prostu większe. Do tego dochodzą różne opłaty, które bank pobiera za udzielenie kredytu gotówkowego. Przyjrzyjmy się im bliżej.
➡ Czekają Cię spore wydatki? Sprawdź Ranking Kredytów Gotówkowych i wybierz najkorzystniejszą ofertę kredytową.
Ile kosztuje kredyt gotówkowy?
Powyższe pytanie powinien zdać sobie każdy, kto planuje złożyć wniosek o kredyt gotówkowy. W końcu banki nie przyznają kredytów z dobrego serca, ale po to, aby na tym zarobić.
Problem polega jednak na tym, że całkowity koszt kredytu wcale nie jest sprawą oczywistą. Wynika to przede wszystkim z różnego rodzaju opłat, które się na niego składają. Są to m.in.:
- odsetki,
- prowizje,
- ubezpieczenie,
- ukryte koszty kredytu gotówkowego.
Sprawdźmy, na czym polega każda z tych opłat.
➡ Szukasz sposobu na finansowanie zakupów w firmie? Sprawdź, ile kosztuje kredyt dla firm.
Odsetki od kredytu gotówkowego
Odsetki to inaczej oprocentowanie kredytu. Zależy ono od dwóch czynników: stawki WIBOR oraz marży banku. Co ważne, oprocentowanie kredytu gotówkowego może być stałe lub zmienne. W tym pierwszym przypadku jego wysokość nie zmienia się w trakcie obowiązywania umowy kredytowej. Z kolei przy oprocentowaniu zmiennym jego wysokość zmienia się wraz ze wzrostem lub spadkiem stóp procentowych.
Oprocentowanie to jeden z najważniejszych elementów, które składają się na całkowity koszt kredytu. To również opłata, na której banki zarabiają najwięcej.
Prowizja od kredytu gotówkowego
Najczęściej spotykaną prowizją w przypadku kredytów gotówkowych jest opłata związana z jego udzieleniem. Pobierana jest jednorazowo, gdy dojdzie już do podpisania umowy kredytowej. Warto mieć na uwadze, że wiele banków rezygnuje z pobierania prowizji za udzielenie kredytu.
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego
Choć ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe, banki będą zachęcały Cię, abyś je wykupił. I musimy przyznać, że ich argumentu są dość przekonujące. Najczęściej w zamian za skorzystanie z ubezpieczenia możesz liczyć na niższą marżę lub całkowity brak prowizji.
➡ Nie wiesz, czy stać Cię na spłatę kredytu? Sprawdź, jak obliczyć ratę kredytu.
Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy?
Problem z określeniem tego, który kredyt gotówkowy jest najkorzystniejszy, wynika z tego, że banki w różny sposób naliczają poszczególne opłaty. Na przykład jeden bank może oferować prowizję 0 zł, ale za to marża kredytu będzie wyższa. Inny kredytodawca może zachęcać do skorzystania z oferty niższymi odsetkami, ale za to trzeba będzie zapłacić prowizję. Do tego koszt ubezpieczenia może być na tyle wysoki, że bardziej opłacałoby się z niego zrezygnować, nawet płacąc przy tym wyższą marżę.
Dlatego zamiast porównywania poszczególnych kredytów gotówkowych pod względem oprocentowania czy prowizji, sprawdź RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. To właśnie wskaźnik RRSO uwzględnia opłaty, jakie bank pobiera za udzielenie kredytu gotówkowego.
Czy zatem wybór kredytu gotówkowego ze względu na RRSO wystarczy, aby sięgnąć po najkorzystniejszą ofertę? Niekoniecznie. Wiele zależy również od ukrytych kosztów kredytu gotówkowego.
Czym są ukryte koszty kredytu gotówkowego?
Jeśli liczysz, że starając się o kredyt gotówkowy w danym banku, kupisz jedynie kredyt, to możesz się przeliczyć. Otóż każdy bank będzie nakłaniał Cię do skorzystania z dodatkowych produktów, takich jak rachunek bankowy czy karta kredytowa. A to może Cię dodatkowo kosztować.
Co więcej, nie zawsze będziesz mógł z tych produktów zrezygnować, szczególnie gdy sięgasz po kredyt gotówkowy w banku, którego klientem nie jesteś. Po pierwsze, bank może uzależnić wysokość marży czy prowizji od tego, jakie dodatkowe produktu wykupisz. Po drugie, może po prostu odrzucić Twój wniosek, jeśli nie zgodzisz się na warunki banku. A jeśli nie masz wyjątkowo dobrej zdolności kredytowej, która dawałaby Ci przewagę negocjacyjną, możesz znaleźć się w sytuacji bez wyjścia. Szczególnie gdy nie tylko musisz otrzymać kredyt gotówkowy, ale i zależy Ci, aby pieniądze trafiły do Ciebie jak najszybciej.
➡ Nie masz z czego zapłacić raty kredytu? Sprawdź, na czym polegają wakacje kredytowe dla firm.
Całkowity koszt kredytu gotówkowego zależy od różnych czynników. Warto jednak poświecić im nieco uwagi, aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę.
Przedsiębiorczyni zafascynowana światem finansów i bankowości. W wolnych chwilach uwielbia czytać powieści kryminalne oraz spędzać czas na świeżym powietrzu (najchętniej w górach!).